Immer wieder heißt es, dass Versicherungen nicht leisten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist dabei eine der wichtigsten, wenn nicht die wichtigste Versicherung nach der Haftpflichtversicherung.
Denn ohne Beruf, ohne Brot und Arbeit auch kein Dach über dem Kopf. Was aber, wenn Du die Versicherung abgeschlossen hast und sie leistet nicht?
Versicherungen sind Skrupellos, das zeigen uns die Nachrichten immer wieder. Keine Leistung trotz Vertrag. Wie kann das passieren? Was sind die größten Fehler beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Denn eins steht fest: Wenn der Vertrag sagt, dass es Leistung gibt, gibt es die Leistung auch. Meistens liegt der Fehler für die Unzufriedenheit beim Berater oder Kunden selbst.
Worauf also genau achten?
- Die BU-Rente wird zu niedrig gewählt. Bei Berufsunfähigkeit zahlst du als Arbeitnehmer von nun an den Arbeitgeberbeitrag in der Kranken- und Pflegeversicherung mit.
Das können schnell noch einmal 500 bis 900 € sein. Hinzu kommt die Erhöhung der eigenen privaten Altersvorsorge, da du und dein Arbeitgeber nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt. Bei einem Einkommen von 60.000 € sind das immerhin 930 € jeden Monat.
Pi mal Daumen kannst du mit ca. 25 % an Abgaben bei der BU-Rente rechnen. Wähle also bereits beim Abschluss die Rente etwas höher. Kommst Du nicht einmal über den gesetzlichen Grundsicherungs-Satz, bringt Dir die BU quasi nichts.
- Die Beantwortung der Gesundheitsfragen wird nicht ernst genommen. Wir beantragen mit den allermeisten Kunden ihre Krankenakte, die das Vergessen von Arztbesuchen und Diagnosen verhindert.
Oft werden jedoch von den Vermittlern die Gesundheitsfragen schnell abgetan, weil – und das gehört zur Wahrheit dazu – der Abschluss und die Provision im Vordergrund steht. Dass der Vertrag dann später einmal nicht leistet, liegt in vielen Fällen an der sogenannten vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung.
- Das Versicherungsendalter ist zu niedrig. Das Regelrenteneintrittsalter liegt bei 67 und wird in den kommenden Jahren vielleicht sogar angehoben. Wenn deine BU nur bis zum 60 Lebensjahr leistet, musst du mindestens 7 Jahre selbst schauen, wie du an monatliche Einnahmen kommst.
- Es wird keine Rentensteigerung vereinbart. Wenn du wirklich einmal berufsunfähig werden solltest – und das schlimmstenfalls über dein Erwerbsleben hinweg – dann bleibt deine BU-Rente nominal gleich.
Nur kannst du dir wegen der jährlichen Inflation von ca. 2,5 % immer weniger von der BU-Rente kaufen. Hast du z.B. noch 35 Jahre bis zum Renteneintritt und sicherst dir zu Beginn 2.000 € BU-Rente ab, hast du am Ende nur noch ca. 800 € an Kaufkraft.
- Es wird nicht auf Klauseln geachtet. Versicherer lassen sich immer eine Hintertür offen, um nicht leisten zu können.
Das ist in manchen Fällen auch notwendig, bspw. wenn eine atomare Krise wäre, dass der Versicherer nicht direkt in die Insolvenz rutscht, weil er zu viele Ausgaben hat.
Als Kunde willst du jedoch keine Ausschlüsse haben.
Achte daher darauf, dass du z.B. nicht auf irgendwelche anderen Tätigkeiten verwiesen werden kannst und dass auch die BU aufgrund von Verkehrsdelikten mitversichert ist.
- Du schließt eine Starter-BU ab. Das bedeutet, dass der Anfangsbeitrag niedrig ist, dafür aber später umso stärker ansteigt. Alternativ könnte man auch direkt etwas mehr zahlen, dafür aber ohne Beitragsanstieg.
Über das Leben hinweg gerechnet ist der Startervertrag also deutlich teurer und kann zu unvorhergesehen hohen Ausgaben führen, wie in diesem Beispiel von einem Kombiprodukt von Altersvorsorge und Berufsunfähigkeit.
Hier hat sich der Beitrag innerhalb von 3 Jahren mehr als verdreifacht. Wenn du das Video noch nicht gesehen hast: Schau dir die Vor- und Nachteile der Kombination an.
- Du lässt deine BU nicht mit 500 € bezuschussen. Es gibt Krankenkassen am Markt, die mit bis zu 500 € jährlich deine BU bezuschussen. Die Voraussetzungen dafür sind dafür oft sehr niedrig, z.B. jährliche Zahnvorsorge und einmalige Gesundheitscheck-Ups.
Du bist Dir nicht sicher, ob Du bei Deiner BU alles richtig gemacht hast?
